Кредитная политика многих банков не выдерживает никакой критики – огромные процентные ставки, драконовские условия, отсутствие лояльности к проблемным клиентам. Если верить экономистам, уровень реального дохода россиян падает ежегодно, что не может не сказываться на их возможностях исполнять финансовые обязательства.
Как можно испортить кредитную историю?
В России действует НБКИ – это своеобразный оператор сбора, хранения, обработки и анализа финансовых данных. Туда попадает всё, что касается ваших финансовых обязательств. Данные из НБКИ есть практически у всех банков. Эта информация учитывается при скорринге – расчете вероятности одобрения вам займа и его параметров.
Что негативно влияет на вашу кредитную историю при получении кредита:
Просроченные задолженности по кредитным обязательствам, причем неважно, просрочили вы неделю или месяц – и то, и другое станет причиной ухудшения кредитной истории;
Большое количество кредитов, взятых в одном или нескольких банках, которые могут свидетельствовать и о безответственности, и о плачевном финансовом состоянии клиента;
Большое количество поданных заявок на получение займов, в том числе, заявки, поданные онлайн микрозаймов;
Судебные разбирательства, по которым вы выступаете ответчиком;
Полное досрочное погашение кредита или займа, как ни странно, ведь ваше преждевременное решение прекратить исполнение обязательств полностью погасив их, лишает финансовую организацию дохода в виде процентов за пользование средствами банка.
К причинам, которые могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, можно также отнести отсутствие денег на кредитной карточке и ваш статус поручителя в займе онлайн у кого-либо из родственников, коллег, знакомых. В первом случае карта является показателем текущего финансового состояния. Во втором – очевиден риск возникновения у вас новых обязательств, которые могут стать причиной неисполнения ваших собственных.
Есть ли способ улучшить кредитную историю и получить заем?
Плохая кредитная история – прямой путь к запрету на выдачу вам новых кредитов и займов. Поэтому, естественно, стоит позаботиться заранее о том, как улучшить ваш рейтинг для финансовых организаций.
Есть методы, которые действуют на кредитный рейтинг косвенно и прямо. Среди прямых способов исправления можно обратиться к удалению, аннулированию данных из Бюро кредитных историй. Это происходит автоматически, если в течение 10 лет у вас не было никаких движений по кредитам, кредитным картам, обязательствам перед ЖКХ, судебных взысканий и прочих.
Второй вариант аннулирования плохой кредитной истории – удаление недостоверных данных. Да, такое тоже возможно. Есть в практике случаи, когда клиент банка, например, досрочно погасил кредит, а через пять лет банк ошибочно выставляет ему исковое требование о взыскании долга. Чтобы аннулировать такие ошибочные факты и записи в кредитной истории, вам нужно получить справку с печатью банка об отсутствии у него оснований для требований и передать ее в БКИ с заявлением, в котором вы четко пропишите требование исключить недостоверные данные.
Все остальные способы улучшения кредитной истории носят более косвенный характер, поскольку даже через 10-20 или 50 лет любой банк сможет увидеть записи об имевшихся у вас когда-либо просрочках платежей.
К косвенным способам повышения кредитного рейтинга относятся:
Регулярное своевременное внесение платежей по действующим кредитам;
Нечастая подача заявок на кредиты или займ – не делайте этого чаще, чем раз в полгода;
Отсутствие неисполненных финансовых обязательств перед третьими лицами – алименты, судебные разбирательства, ЖКХ, штрафы ГАИ;
Наличие зарплатного проекта в любом из банков и регулярное получение денежных выплат на счет.
В последнем случае у вас будет максимальный шанс получить кредит/займ именно в банке зарплатного проекта – там видят все ваши финансовые поступления, их регулярность и приблизительные расходы. Кроме того, многие кредитные учреждения делают скидку в процентных ставках кредитных продуктов, если вы являетесь работником партнера или участником зарплатного проекта.